LHV-pankki - Kokemuksia LHV-pankin kulutusluotosta

LHV-pankki on uudehko tulokas Suomen kulutusluottomarkkinoilla. LHV-pankin mainoksen nähtyäni päätin kokeilla LHV-kulutusluottoa ja tässä lyhyesti kokemuksistani LHV-kulutuluotosta.

LHV-kulutusluoton hakeminen
LHV-kulutusluottoa voi hakea joko netissä tai puhelimitse. Puhelinasiakaspalvelu vastasi ilman jonottelua ja toimi asiallisesti.

LHV-kulutusluoton käsittelyaika
Hain LHV-kulutusluottoa puhelimitse ja puhelinkäsittelijä sanoi, että luottopäätös tulee todennäköisesti seuraavana päivänä, ellei käsittelyssä ole ruuhkaa. Kulutuluottopäätös tuli tätäkin nopeammin jopa samana päivänä. Samalla kerrottiin, että luottopaperit on postitettu.

LHV-luottohakemuksen liitteet
LHV-pankin kulutusluoton sopimus tulee postitse kirjattuna kirjeenä ja sen liitteeksi tarvitaan viimeisin verotustodistus erittelyosineen.

LHV-kulutusluoton korko
LHV-pankin kulutusluoton korko riippuu summasta ja maksuajasta mutta yleisellä tasolla korko on luokkaa +10%. Keskimäärin LHV-pankin kulutusluotto on hieman suomalaisten pankkien kulutusluottoja kalliimpaa mutta ei mitään pikavippien tasoa kuitenkaan.

Nordea Joustoluotto käsittelyssä viivettä

Juuri eilen kirjoitin, että jos kulutusluottoa aikoo ehtiä saamaan tilille kesälomamenoihin, alkaa olla kiire. Tänään huomasinkin Nordean verkkopalvelussa ilmoituksen, että joustoluottojen käsittelyssä on normaalia pidemmät käsittelyajat. Ilmeisesti kesätyöntekijät töissä ja ruuhkaa hakemuksissa kun ihmiset tarvitsevat kesälomarahaa.

Nordea joustoluotto ja Santander kulutusluotto käsittelyajat

Jos kesälomamenoihin on tarkoitus nostaa kulutusluottoa kannattaa pitää kiirettä sillä luoton nostaminen ei tapahdu pikavippien tapaan heti. Nordean verkkopankkiasiakkaat voivat nopeimmillaan saada joustoluoton tilille muutamassa pankkipäivässä mutta muille asiakkaille se vie enemmän aikaa. Samoin Santander kulutusluotto vaatii paperisen luottosopimuksen lähwttämisen joten lainan saa tilille nopeimmillaankin reilussa viikossa. Jos siis haluat kulutusluoton heti tilille olisi pitänyt jo toimia.

Kuluttajasuojalain mukainen todellinen vuosikorko

Kuluttajasuojalain mukaan kaikissa kuluttajille tarjottavissa luotoissa eli myös kulutusluotoissa tulee kuluttajalle kertoa luoton kuluttajasuojalain mukainen todellinen vuosikorko. Todellisen vuosikoron laskemisesta löytyy siitä kiinnostuneille ohjeet Työ- ja elinkeinoministeriön verkkosivuilta. Matematiikasta vähemmän kiinnostuneille asia voi selventää niin, että tämä todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainasta maksettavan nimellisen koron lisäksi maksettavat mahdolliset nostopalkkiot ja mahdolliset lyhennyksien käsittelymaksut, jotka ovat tyypillisiä kulutusluotoissa.

Kannattaako auto rahoittaa kulutusluotolla?

Samat kulutusluottoja myöntävät tahot tarjoavat myös autorahoitusta. Aivan aukottomasti tämä ei pidä paikkansa mutta lähes aina autorahoitus on kuitenkin rahoitusyhtiöissä hieman edullisemmaksi hinnoiteltu koroiltaan eli auto useimmiten kannattaa ostaa autorahoituksella eikä kulutusluotolla. Poikkeuksana saattavat olla aivan halvat autot, joita varten saattaa olla edullisempaa ottaa kulutusluotto ja tingata auto halpaan käteishintaan.

Big Bank lainat

Big Bank on Suomessakin toimiva virolainen yhtiö, joka mainostaa paljon lainojaan. Big Bank on koroiltaan suomalaisten pankkien ja pikavippien välimaastossa. Big Bankin luottojen todellset vuosikorot ovat esimerkkisummalle laskettuna 33%. Tämä on tietysti korkea korko, jos sitä vertaa pankkilainoihin mutta toki edullisempi kuin pikavippien satojen prosenttien korot.

Kulutusluottovertailu - Santander kulutusluotto

Santander on Suomessa tuntemattomampi mutta Etelä-Euroopassa tunnettu espanjalaispankki. Santander osti joitakin vuosia sitten Suomesta GE-rahoituksen toiminnot ja jatkaa niitä Santanderin nimellä.

Santander tarjoaa kulutusluottoa kuluttajille tällä hetkellä seuraavin ehdoin:

• Lainasumma 2000-5000€: 3kk euribor+13%
• Lainasumma 5001-20000€: 3kk euribor+10%
• Lainasumma 20001-40000€: 3kk euribor+8%
• Lainasumma 40001-50000€: 3kk euribor+4%

Perustamismaksu kaikille lainasummille Santanderissa on 149 € ja tilinhoitomaksu 8 €/kk.

Kulutusluottovertailu - Nordea Joustoluotto

Nordean Joustoluotto on yksi Suomen yleisimmistä kulutusluotoista ellei jopa kaikkein yleisin. Siksi esittelen tämän kulutusluoton ensimmäisenä. Kulutusluotosta annetut tiedot perustuvat Nordean verkkosivuilla tänään olleisiin tietoihin. Ennen luoton nostamista tarkista aina ajantasainen hinnasto.

Nordea Joustoluotto Normaalihinnat
Nämä Nordea Joustoluoton normaalihinnat ovat asiakkaille, jotka eivät ole kanta-asiakkaita tai avainasiakkaita Nordeassa.

Nordea Joustoluoton tilinavausmaksu: 100€ (max 5000€ luotosta)
Laskutusmaksu suoraveloituksesta tai e-laskusta: 4€/lasku
Laskutusmaksu muista laskuista: 6€/lasku
Korko: 3kk Euribor+7,5%

Nordea Joustoluotto Kanta-asiakashinnat

Nordea Joustoluoton tilinavausmaksu: 75€ (max 5000€ luotosta)
Laskutusmaksu suoraveloituksesta tai e-laskusta: 4€/lasku
Laskutusmaksu muista laskuista: 6€/lasku
Korko: 3kk Euribor+6,0%

Nordea Joustoluotto Avainasiakashinnat

Nordea Joustoluoton tilinavausmaksu: 50€ (max 5000€ luotosta)
Laskutusmaksu suoraveloituksesta tai e-laskusta: 4€/lasku
Laskutusmaksu muista laskuista: 6€/lasku
Korko: 3kk Euribor+4,5%

3 kuukauden euribor on tällä hetkellä 1,25% eli Nordean Joustoluoton korko vaihtelee siis tällä hetkellä 5,75% ja 8,75% välillä.

Luottokorttiluotot ja kulutusluotot

Käytännössä kuluttajan kannalta kulutusluoton ja luottokorttiluoton ero on varsin pieni. Usein kulutusluottoa ja luottokorttejakin tarjoavat samat pankkien rahoitusyhtiöt. Merkittävin ero niissä on se, että tavallinen kulutusluotto nostetaan kerralla ja maksetaan kuluttajan tilille rahana. Luottokorttiluottoa kuluttaja nostaa vaivihkaa maksamalla ostoksiaan pankin tai rahoitusyhtiön myöntämällä luottokortilla. Yleensä niissä koroton maksuaika on yksi kuukausi ja sen jälkeen minimilyhennyksen jälkeen jäävä osuus jää luotoksi, josta maksetaan korkoa rahoitusyhtiölle. Näin käyttämällä luottokortin luotto-ominaisuutta kuluttaja ottaa käytännössä samanlaista vakuudetonta kulutusluottoa kuin tavallisessakin kulutusluotossa.

Lisää suomalaisista luottokorteista voit lukeä täältä: Luottokorttivertailu.

Wikipedian mukaan kulutusluotto on luotto, joka on tarkoitettu kuluttamiseen Kulutusluottotermin alle lasketaan siis kaikki vakuudettomat ja vakuudelliset luotot. jotka on otettu kulutustarkoitukseen. ja näin ollen termi sisältää useissa tilastoissa myös autolainat. Tässä blogissa käsittelen pääosin kulutusluottoja, joiden käyttötarkoitusta ei ole sidottu tiettyyn tarkoitukseen kuten autoon tai veneeseen.

Kulutusluottoja Suomesa tarjoavat tyypillisesti pankit ja usein vielä tarkemmin sanottuna pankkien omistamat rahoitusyhtiöt. Pankkiliitännäisten rahoitusyhtiöiden lisäksi on monia muita pankeista riippumattomia rahoitusyhtiöitä, jotka tarjoavat kulutusluottoja.

Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 9–30 %:n välillä. Huomattavasti suurempiakin korkoja on peritty.

Kulutusluottoa, jonka luottopäätös tehdään heti ja jonka rahat kuluttaja saa heti tilille sanotaan usein pikavipiksi. Pikavipit ovat periaatteessa tavallisia pieniä kulutusluottoja, jotka maksetaan heti kuluttajan tilille ja laina-ajat ovat yleensä lyhyitä (7-90 päivää). Lisää pikavipeistä voit lukea pikavippivertailusta.